金融硕士论文：祁东县小额信贷难问题及其成因分析

　　
　　小额信贷对深度贫困地区和特殊贫困群体的精准扶贫工作具有巨大的促进作用。湖南省委和省政府对小额信贷扶贫工作相当重视，一直把它作为推动现阶段精准扶贫工作的一项重要措施。尽管我市小额信贷扶贫的现行政策很好，但由于多方面原因，小额信贷落实难问题仍然突出。而小额信贷扶贫模式的实施和落实，对我国金融扶贫和乡村振兴事业具有重要的推动作用。 　　
　　本文在小额信贷扶贫的机理、影响小额信贷扶贫的因素展开理论分析的基础，深入调查祁东县小额信贷扶贫的现状，分析归纳出祁东县小额信贷扶贫存在的四个方面问题：政策宣传力度不强、扶贫小额信贷政策不够完善、风险防控体系不健全和资金投放导向有偏差等。进一步，发现祁东县小额信贷难问题的主要成因在于：政府干预不适度，宣传力度不强、农村金融服务体系不完善、风险防范机制不健全以及发展产业脱贫的思路不宽。进而提出政府落实政策、加强宣传力度，完善农村金融服务体系，采取措施防范扶贫小额信贷风险以及拓宽产业脱贫的思路等政策建议。
　　
　　关键词：  小额信贷；扶贫；祁东县。
　　 　　
　　Micro credit plays an important role in the targeted poverty alleviation of the deep poverty areas and special poverty groups. Hunan provincial Party committee and provincial government attach great importance to the work of microfinance poverty alleviation, which has been regarded as an important measure to promote the targeted poverty alleviation at this stage. Although the current policy of microcredit poverty alleviation in our city is very good, the implementation ofmicrocredit is still difficult for many reasons. The implementation of the microfinance poverty alleviation model plays an important role in promoting the financial poverty alleviation and Rural Revitalization in China.
　　
　　Based on the theoretical analysis of the mechanism of microfinance poverty alleviation and the factors affecting it, this thesis makes an in-depth investigation of the current situation of microfinance poverty alleviation in Qidong County, and analyzes and sums up four problems existing in the microfinance poverty alleviation in Qidong County: weak policy publicity, imperfect microfinance policy, imperfect risk prevention and control system, and deviation in the direction of capital investment and so on. Furthermore, the main causes of the problem are: the government intervention is not appropriate, the propaganda is not strong,the rural financial service system is not perfect, the risk preventionmechanism is not perfect, and the development of industry is not broad. Furthermore, the thesis puts forward some policy suggestions, such as the implementation of policies, the strengthening of publicity, the improvement of rural financial service system, the prevention of micro credit risk and the broadening of industrial poverty alleviation.
　　
　　Key words:   micro credit; poverty alleviation; Qidong County。
　　
　　1 绪论。
　　
　　1.1 研究背景与意义。
　　
　　党的十九大报告提出，坚决打赢脱贫攻坚战，确保到 2020 年，在现行标准下，我国农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，使得区域性整体贫困得以解决，做到脱真贫、真脱贫。当下，最难啃的骨头主要集中在两个方面：一个是深度贫困地区，另外一个是特殊贫困群体。从国家层面来看，未来工作的难点与重点应该瞄准这两个特殊的地区与群体，精准发力，保证 2020 年全部脱贫。扶贫工作开展要坚持大格局，从两个方面抓好精准扶贫工作，一方面，政府应着力发挥小额信贷对改善贫困区域金融生态环境及改善贫困的作用，另一方面，贫困户也要自力更生、努力奋斗，从而实现脱贫减贫。
　　
　　湖南省委、省政府一直以来相当重视小额信贷扶贫工作，也把它作为推动现阶段精准扶贫的一种重要举措，并且出台了《湖南省金融精准扶贫规划（2016-2020 年）》，支持一些有条件的地方专门设立担保基金和扶贫贷款风险补偿基金，将这些基金投入于贫困户贷款、带动贫困人口就业的各类扶贫经济组织贷款风险补偿。
　　
　　小额信贷扶贫模式的实施对我国金融扶贫事业、新农村建设和健康发展都将产生积极意义。在大湘南，祁东县处于衡邵干旱走廊核心区和衡阳盆地边缘，干旱缺水、石漠化严重、山多田少、紫色页岩广泛分布，自然条件恶劣。2012 年被列入湖南省扶贫开发工作重点县，是衡阳市唯一的一个省级贫困县，被湖南省委和衡阳市委高度关注。截止 2019 年年初，祁东县全县贫困村 55 个，建档立卡贫困人口 89434 人，贫困户数 22435 户。目前，祁东县小额信贷服务产业以种植业、养殖业、农产品加工和服务业为主。截止 2019 年 3 月末，祁东县累计发放扶贫小额信用贷款 20256 笔，共计发放贫困户 5575 户。祁东县小额信贷扶贫与产业扶贫的深度融合起到了两方面的促进作用：一方面促进了该地区的产业发展，对于发展能力强、有脱贫项目的贫困户，动员其贷款用于自主经营，对于发展能力不强，缺乏脱贫项目的贫困户，则动员其贷款用于委托经营；另一方面解决了贫困户发展产业的资金短缺难题，小额信贷资金为贫困户提供免抵押、免担保和财政全额贴息的政策，使贫困户能够及时获得资金支持，有效缓解了贫困户发展生产资金紧缺的问题，也使贫困户增加了收入，提高了自身生活质量。
　　
　　本文通过深入祁东县实地调研，根据数据深入剖析贫困户贷款难的原因，理论上丰富了贫困户小额贷款问题的研究，为扶贫攻坚提供了一定的理论支撑；实践中为祁东县小额信贷扶贫工作开展提供了政策建议，为推动衡阳市乃至湖南省打赢脱贫攻坚战提供了有价值的参考。
　　
　　1.2 相关文献综述。
　　
　　1.2.1 贫困户贷款的研究。
　　
　　李岩等人（2014）[1]以 2007 至 2012 年的农村信用社贷款调查数据为依据，随机选取山东省 4 个自然村，系统研究了农户的贷款特征，发现大多农户受到投资约束，平均每年约有 39.67%的农户由于缺乏投资机会，办出贷款证后并未使用贷款。王定祥等人（2011）[2]调查了我国贫困户信贷需求的满足状况，结果显示在 866 户有信贷需求的贫困户中，实际发生借贷行为的农户只有 389 户，占比为 44.92%，即大约一半以上应该有贷款需求的贫困户没有贷款。
　　
　　钟春平等人（2010）[3]通过对安徽省 16 个行政区近 1600 个农户发放问卷调查，统计相关调查数据并进行分析，发现有一半贫困户因为觉得太麻烦而选择不贷款。冯旭芳（2007）[4]研究发现贫困农村存在着普遍的金融抑制现象，而且贫困地区农户的金融需求满足度较低，有借贷意愿的农户中大约只有四成农户能最终获得资金支持，存在着明显的供给约束。Boucher 等（2008）[5]认为信贷约束包括两种类型，分别是供给型约束和需求型约束，需求型约束产生的主要原因是由于过高的风险成本和信贷合约交易成本，使借款需求者不得不放弃借款。Kon等（2003）[6]提出的“无信心借款人”理论认为，由于不健全的金融机构贷款甄别机制，借款人在传递市场信号中会出现偏差，导致借贷者误认为自己不能获取贷款而放弃申请贷款。黄祖辉等（2009）[7]、战明华等（2009）[8]和周宗安等（2012）[9]研究发现，在供给方面，农村金融机构中农户贷款过程中存在严重资金不足。
　　
　　朱喜等人（2006）[10]利用约 3000 户农村家庭的抽样调查数据，实证研究发现我国农户现在面临的问题主要是信贷约束严重，他们无法或极难从正式金融机构获取融资，得到正式贷款服务的农户不足 10%，同时，政府利率控制削弱了金融机构向农户提供贷款的动力。马晓青等人（2012）[11]研究发现东、中、西部三个区域在农户实际信贷需求和名义信贷需求受到不同程度的抑制，而信息成本和交易成本等是造成名义信贷需求被抑制的主要原因。Boucher 等人（2007）[12]指出，贷款具有风险成本，如果一些农户习惯规避风险，以及缺乏比较有效的保险手段，那么这类农户会碍于正规渠道贷款对于抵押的要求，从而承受抵押物的风险，以至于降低了他们的期望效用，因此，会有一部分贫困户即便拥有提供抵押的能力，也依然会放弃投资的机会。
　　
　　1.2.2 小额信贷的减贫成效研究。
　　
　　Khandker（2005）[13]运用孟加拉国的面板数据，证明了小额贷款能够减缓贫困，尤其是对村级贫困缓解有积极的作用；他还发现小额贷款不仅能帮助借款者，还对当地经济发展具有一定的推动作用。Rosenberg（2010）[14]认为小额信贷的最终作用不是去扩大消费，而是用于平滑贫困户消费。Awojobi.O 等人（2011）[15]采用面板数据和分位数效应回归模型分析发现，小额信贷在不同人群福利中产生影响，容易在小额信贷中利益受损的人群通常是以往从未拥有过正规信贷经验的或收入较低的借款户。Steglitz（1990）[16]认为，在穷人生产性资产的增加、生产率提高和可持续发展实现等方面，小额信贷发挥了重要作用。Katsushi S.Imai（2012）[17]等人运用 2SLS 模型，采集世界银行的相关数据，及微型金融机构小额信贷交易数据进行实证分析，结果发现，贫困指数水平更低的通常是微型金融机构和人均总贷款资产组合更高的国家，这也能说明小额信贷对于减贫有显着作用。Yang,Bo（2011）[18]运用 OLS 模型探究影响农村小额贷款数量的因素，结果发现，在贫困地区，对于提高家庭成员的收入和降低家庭的贫困程度，小额信贷发挥了明显的作用。
　　
　　褚保金等（2008）[19]以江苏省为例，认为从需求方角度看，对于中低收入农户家庭，扶贫小额贷款能够显着增加其家庭纯收入。金媛缓（2007）[20]　认为，小额信贷对农户收入的影响，一方面在于小额信贷可以转换资本要素和其他要素配置结构，使得生产函数上升，从而增加产出以及促进收入水平的增长；另一方面则是改善农户家庭经营的要素禀赋，弥补了农户资金需求的缺口，同时也有利于农户对于家庭经营方面的产额定位调整，以及对于产品结构的转换。
　　
　　1.2.3 贫困户小额信贷的影响因素研究。
　　
　　学者对农户贷款需求的研究结论差别较大，农户贷款需求的变化较大，影响因素较多。易小兰（2012）[21]归纳出了农户借贷需求相关研究的不足之处，并以江苏、河南和甘肃三个省份的农村正规金融机构农户贷款为例，研究发现农户对正规金融机构借贷政策的认知程度、家庭物质资本总折价、家庭生产经营总支出和地区差异是影响农户正规借贷需求的主要因素。阚立娜（2016）[22]研究了陕西省杨凌示范区的资金状况，以及新型农业经营主体的信贷，发现影响不同经营主体信贷需求的因素有两个，即经营能力和资本差异。杨伟坤（2009）[23]研究了河北省的农户贷款需求，农户的身份特征和土地经营规模对农户借贷意愿都能产生重大的影响。
　　
　　Boucher 等（2008）[5]认为信贷约束一共包括两个类型，即供给型和需求型，需求型约束产生的主要原因是信贷合约的交易成本过高或风险成本过高，使得借款需求者放弃借款。易小兰等（2013）[24]通过实地调研多地区的农户，研究表明，农户贷款需求呈现的是多样化，他们的需求金额增大，农村正规金融机构的信贷产品已经不能满足农户实际贷款需求。黎翠梅等人（2007）[25]通过调查湖南省华容县和安乡县农户的借贷行为，发现耕地面积、农业生产收入、生产生活性支出对其借贷行为的影响都比较显着。周宗安（2010）[26]以山东省为例，通过调查发现，对农户信贷需求产生影响的因素包括家庭的人口规模和负债水平。
　　
　　贫困户信贷难问题比较常见，王冀宁等（2007）[27]认为认知偏差、行为偏差和外部性约束对农户贷款困境形成具有正相关影响，即贫困户自身落后观念以及不良行为习惯造成了贷款难，从而导致贫困户选择不贷款。易小兰等人（2013）[24]通过调查江苏、河南和甘肃三地农户借贷需求的特点及满足程度情况，发现许多农户都只能获取部分资金甚至是不能获取资金，包括借贷规模以及笔数，而且甘肃陇南地区农户向非正规渠道申请贷款的满足程度更高。陈财瑜（2009）[28]认为大量农村资金流向城市是农户贷款难的根本原因，农户抗风险能力弱、信誉度低是造成“贷款难”的重要原因。夏荣静（2011）[29]认为在贷款对象的选择上,存在扶富不扶贫、贷款集中于大户的现象，从而造成贫困户贷款难，也在一定程度上抑制了农村地区均衡和发展。郑永哲（2010）[30]
　　
　　研究发现，农村缺乏面向农业生产的金融机构，造成农民无法拥有申请贷款的有效渠道和平台，导致贫困户们“贷款难”。王曙光等人（2011）[31]通过调研数据分析发现，低收入农户的贷款意愿很强，但获得贷款的可能性(信贷可及性)较低，造成农户实践贷款进程缓慢。
　　
　　1.2.4 研究简评。
　　
　　综观上述小额信贷文献，可以发现研究主要从几个方面开：第一，对贫困户小额信贷的研究。重点探讨了贫困户小额信贷受到的投资约束，发现大部分贫困户是由于缺乏投资机会而未使用贷款；而有贷款需求的贫困户却没有贷款，他们可能还受到供给的约束。第二，重点研究了小额信贷对减贫的成效。大部分研究成果认为小额信贷可以增加贫困户的收入，并且在影响农户收入的同时对农户受教育水平也有促进作用，促使贫困户减贫、改善社会福利。第三，针对贫困户小额信贷供求影响因素开展研究。农户对资金的“有效需求”不足及农村金融机构对资金的“有效供给”不足可能造成农户的“需求不足”，随着农户贷款需求的多样化，他们的金额需求增大，农村正规金融机构的信贷产品无法满足农户实际贷款需求；农户信贷需求的影响机制是一个综合且复杂的过程，除了现有研究普遍认可的资本差异、经营能力等因素外，还与地方金融政策影响下的农户认知水平、贷款执行力度等诸多因素有关；此外，农户贷款行为受到供给、需求乃至政策执行中服务质量等多方面影响，即政府金融抑制、信贷约束，贫困户本身的行为认知偏差、贷款偏好等原因以及贫困户在贷款过程中得不到正式贷款服务都影响了贫困户的贷款行为，这些都可能造成贫困户小额信贷难。
　　
　　通过文献的整理和研究可以发现，已有的关于贫困户小额信贷难问题的研究还不够系统化，对衡阳市地区也缺乏针对性的探讨；为此，本文将通过实地调研获取第一手数据来挖掘贫困户小额信贷难问题，分析其成因并提出可行的建议对策，为推动祁东县乃至湖南省的精准扶贫工作提供参考，这正是本文研究的出发点，也是本文的现实意义所在。
·······

6. 结论

　　本文主要采用文献分析法、问卷调查法以及实地访谈法，从小额信贷扶贫的机理、影响小额信贷扶贫的因素等角度来分析祁东县小额信贷难的问题。小额信贷通过对缺少财产的穷人提供贷款，让他们获得发展的机会，提高低收入农户的生存能力。同时，小额信贷通过对贫困户的生产生活所需资金提供信贷支持，一定程度上使得贫困户的生产经营能力得到提升，也在对增加家庭财产起到了重要的积极作用。影响扶贫小额信贷的因素主要有贫困户的收入来源、贫困户的年龄、受教育程度、贫困户的家庭总人口数以及正规金融渠道的资金供给情况。

　　本文首先对祁东县小额信贷扶贫现状进行分析。然后，本文对祁东县小额信贷难问题及其成因进行分析。目前，祁东县小额扶贫信贷主要存在四个方面的问题：一是小额信贷的渠道不畅，目前祁东县可提供小额信贷的金融机构不是很多，贫困户可获得小额信贷的渠道也就不多。新型金融机构普遍资金来源不足，导致无钱可贷。二是小额信贷的违约概率高，许多农户认为小额信贷是国家政策救济贫困户的方式，是由政府负责还款兜底，所以他们对还款保持无所谓的态度，想还就还，没钱就不还，因此，违约几率高，也导致了不良贷款的产生。三是风险防控体系不健全，扶贫小额信贷不是完全的市场行为，它是“政策贷”，依靠银行难以完成资金回收任务。乡镇、村在收贷时存在应付现象，贷款回收任务存在很大的风险；需进一步探究各级政府的责任机制和部门的联动机制。四是小额信贷资金投放导向有偏差，目前祁东县扶贫小额信贷中户贷企用占比 60%，这些贷款的投放，贫困户只参与固定分红，暂时提高了部分贫困户的年收入，但不利于贫困户持续、稳定脱贫，同时大量资金投入没有担保、抵押物的企业存在较大风险。而导致祁东县小额信贷难的主要原因有政府参与者定位不准，农村金融服务体系不完善，风险防范机制不健全以及发展产业脱贫的思路不宽。最后，本文就解决祁东县贫困户小额信贷难提供了针对性的政策建议。第一需要政府加强宣传推动政策落实，一方面要继续加强政策宣传，加大组织引导，确保每个建档立卡贫困户了解熟悉相关政策，动员和鼓励贫困户通过“户贷户还”提高发展内生动力，实现脱贫增收，另一方面要强化贷前指导服务。第二，要完善农村金融服务体系，扶贫小额信贷是一项系统工作，为了确保实效，各个部门要加强协作，指定协调部门及人员进行对接工作。明确责任、明确目标，统筹安排时间，同时，根据实际情况，实行边授信、边放贷、实时监测到期贷款，有力确保了小额信贷工作进度，并积极协调农商行做好金融产品的开发。第三，要采取措施防范扶贫小额信贷风险，要加强风险防控，确保小额信贷能够“收得回”。第四，要拓宽产业脱贫的思路，在满足建档立卡贫困户的扶贫小额信贷需求的基础上，引导有条件的已脱贫户申请创业担保贷款、农户小额信用贷款，促进政策性贷款和商业性贷款良性互动，构建金融助力脱贫攻坚的长效机制。

　　本文通过深入祁东县实地调研，根据调研数据剖析贫困户贷款难的原因，扩展了贫困户贷款问题的理论研究，为扶贫攻坚提供一定理论支撑。从祁东县实地调研数据入手，深度分析祁东县贫困户小额信贷难的问题及原因，为祁东县小额信贷问题提供政策建议，也对推动湖南省和衡阳市打赢脱贫攻坚战具有重大意义。但是，由于调查研究的局限性，导致数据不够充分全面，本文也没有实证分析，缺乏严谨的实证结果支持。这也是在今后的研究上需要补充和加强的地方。