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金融管理论文:网上银行发展的问题及对策

来源:985论文网 添加时间:2020-06-05 14:21
摘  要
在21世纪银行业的竞争将不再是传统的竞争:国内竞争、服务质量和价格的竞争,而金融业和非金融业、国内外、网上银行和银行等多元化的竞争。面对金融市场上的激烈竞争,特别是入世后国外银行的冲击,我国商业银行在做好传统银行业务的同时,开展业务创新,尤其是建立网上银行,已成为其谋求发展的主要出路之一。网络银行不仅是一种管理模式的变化,而且还是银行的商业理念的一种革命。传统银行业的竞争是设立多个分支争夺市场,但不重视服务手段、服务创新的内容。相反,网上银行则是完全打破旧有的模式,给银行业带来一场新的变革。开展网上银行的相关研究,有助于推动我国的网银事业的发展及完善,本文以作者工作所在地南疆为例,对其网上银行的发展存在的问题进行分析,然后提出适合南疆网络银行发展的路经。
关键词:南疆;网上银行;问题;对策 
 
一、网上银行的发展现状
在中国的网络产业中,网络银行已经成为业内人士关注的目标,但利用量明显跟不上总体网民数的增加。 中国网络银行的现状如何呢?到底是怎样的趋势呢? 简要介绍如下。
(一)中国的网上银行发展现状
网络银行出现在中国几乎是十年前的事了,这十年国外的网络银行发展迅速,进一步普及,中国的网络银行困惑于网络诚信的问题,一直处在这个位置上,因此很少有人听到大声的说话。 目前,中国网民数量跃居世界第一位,总体上年龄较小,特别是具有鲜明时代特征的“御宅族经济时代族”迅速扩大。 他们在网上享受购物、支付费用、社会工作、投资理财等行为,而家庭网络则渗透到世界各地。 网络银行作为网络结算中间的一环,对该集团的网络消费行为起着重要的作用。 这样,在第三者结算平台的支持下,也可以看到网络银行活跃的样子。
(二)重在品牌建设
现在的国内网络银行和过去几年相比,致力于品牌的构筑。 因为网上银行是各种金融商品和业务等容易被同行其他公司模仿的商品,所以提高顾客和潜在顾客的认知度是目前最明智的方法。 通过什么来确立好的品牌呢? 许多人首先考虑的是价格。 这的确是一种方法。 网络技术提供的低成本平台还可以降低用户的成本。 另外,还有加强产品建设,提高产品功能的便利性和稳定性的方法。 中国的网络银行为了在激烈的竞争中取得胜利,致力于品牌的构筑。
(三)重视安全考虑
网络银行对消费者来说最重要的是考虑安全性,这绝对需要提高战略水平,已经成为判断网络银行优劣的重要因素。 但是,大部分的安全问题是,由于顾客不熟悉网络金融商品,因此顾客自身原因造成的资金损失,必须利用网上银行的手段进行教育和宣传。 最后,要加强国际银行业的紧密合作。 因为网络银行的一大特征是没有国界,网络入侵可以从世界的任何地方发生。
二、南疆网上银行发展存在的不足
(一)在运作过程中存在的不足
进入新世纪,南疆网上银行发展迅速,总的来说,还处于初步阶段。 这有两个含义,一方面是在网上银行业务中商业银行开设的,传统的银行业务大部分转移到了互联网。 与国外金融机构的系统化、综合化、全面化相比,差距很大。 另外,与发达国家相比,南疆的网络安全在整体水平上还有很大差距。 另一方面,对于南疆的网络银行来说,业务发展也很不平衡,网络银行业务的开展工作上世纪末有些银行开始发展。 现在形成了早期的规模,取得了很大的好处。 然而,许多中小金融机构目前尚未开展此类业务。
(二)在业务发展中存在的问题
1、与南疆传统银行相比,南疆网上银行在相关服务人员资格、交易合同有效成立与否、交易规则、消费者权益保护以及交易双方权益和责任明确等方面更加难以定义、复杂,必须通过法制手段加以解决。 目前,金融立法停留在“分工管理”水平。 南疆金融机构必然在与国外全资金融集团的竞争中处于劣势。
2、安全风险各站点尽管目前采用了网络检测和防火墙等安全措施,但要降低安全风险,仍然难以防御超级“黑客”攻击的问题。 南疆网上银行业务广泛性和流程规范性较差,面临操作风险、技术风险和法律风险。 这些风险的存在严重影响着南疆网络银行的信誉。
(三)在安全隐患上存在的问题
随着电子商务技术的发展,南疆的网络银行在网络银行中得到了越来越广泛的应用,同时网络银行的问题是,网络银行也不容忽视。
1.网站安全性问题
在南疆网络银行,非法盗取密码的人,即使因ID的注册方法变更而导致登录失败,也不会将密码作为无效。 除了这种危险,南疆网络银行的另一个安全隐患是“冒充网站”。
这种欺诈成功的第一步是南疆地区的网络邮购利用者访问了不明的钓鱼网站,而不是正确的银行官方网站。 现在,罪犯利用的“仿冒网站”多是在正规的官方网站上加上文字和后缀。 因此,南疆地区的网络银行用户在进行网络银行业务时,必须引人注目。 不要轻易利用你搜索并找到的银行主页。 最安全的方法是在住址栏直接输入银行主页的住址。
2.认证安全性问题
因为网络中存在假想性,所以在进行交易的双方身份的确定中存在暧昧性,难以保证交易双方的安全性和信用的破坏。 另一方面,在以在线结算为中心的网上银行中,电子商务的中心是包含CA认证的电子结算过程。 目前南疆的网络银行不能说是真正的网络银行,只有真正建立国家金融权威认证中心( CA )系统,才能给在线结算提供法律保障。
3.信息传递安全性问题
目前,南疆银行卡持有者的安全意识普遍较低,如果他们盗取或猜测卡号和密码,网上的用户帐户可能会被盗用。 因此,为了保障顾客资金安全,南疆一些银行规定,在顾客使用“网上银行”进行转账结算之前,必须持有合法证明书在银行柜台签约。 另外,在公开计算机上利用网络银行的顾客,数字证书等机密资料交给他人手中,黑进个人认证系统盗用账户的可能性很高。 因此,南疆必须防止第三方知道交易双方的在线信息。
三、南疆网上银行健康发展对策及建议
(一)在运营方面
1.共享资源
在经济全球化的趋势中,银行不仅仅是金融机构,还会成为世界性的东西。 银行的主要业务是咨询、资产管理和高科技金融信息管理,中国进军第五年全面开放金融业,中外银行获得客户的重要手段是国内大企业和跨国公司提供的全球互联网银行服务。 因此,南疆是网络银行发展的必要条件。 各银行要进行联合合作的战略指导,创设互联网经济金融门户,提高效率。
2.整合渠道
南疆网络银行业务的进一步拓展与网络银行功能的丰富密不可分,网络银行功能的丰富毕竟是综合业务处理系统功能的丰富。 利用互联网银行、移动银行(手机、PPA、Table PC )、电话银行等为客户提供远程定制的虚拟化多功能一体互联网银行服务。 在提高顾客忠诚度、建设不同渠道方面,商业银行应当针对不同类型的顾客,依据不同渠道的特点和优势,突出特色,共同发展,实现渠道功能和服务手段的最佳结合,达到互补和互促的目的。
3.健全法律、法规
南疆在法制方面,必须依照国家有关法律、法规制定和实施全面、综合、系统的业务管理规则。 有效进行网络银行业务的风险管理。 根据合同法等法规制定规范化的网络银行业务服务协议文件,对顾客及银行在网络银行业务中的权利义务进行约定,并将其作为银行与顾客之间的重要约束规范。
4.加强金融产品创新
加强银行业金融创新意识,构建应对不同行业的金融服务体系,利用电子渠道优势,加快创新步伐,不断挖掘客户贡献度。 在越来越激烈的市场竞争中,南疆只有不断的创新才能满足消费者的多样化需求,在竞争中取得优势。 但是现在南疆网上银行的主流商品还没有完全摆脱传统业务的束缚。 在金融产品创新过程中,南疆商业银行应充分利用互联网与世界联系的特点,积极开拓市场。
网上银行使银行和顾客更加亲近,增加顾客的选择馀地。 品牌可以说是网络银行最重要的无形资产,以顾客为导向,针对个性需求,能否制作出个性化、有特色的金融商品,确立自己的品牌是网络银行业务成功与否的关键。 招商银行利用“一网络”的成功,迅速提高形象,赢得市场是典型的事例。 因此,南疆商业银行应立足于创新,理解、分析、引导和创造客户需求,为客户订购最佳金融产品,形成网上银行业务品牌。
(二)在发展方面
1.重视网银盗窃案
银行被盗客户帐户后,银行应尽量协助客户和公安机关解决案件。 这是因为在全过程中顾客处于举证困难的地位,因此银行的积极合作不仅能加快事件的处理效率,还能与用户建立平等的关系,提高用户对网络银行使用的信赖。
2.重视客户体验
现在,大多数银行已经建立了自己的网络银行,但这已经成为该用户的辅助服务项目,因此不太受到重视。 但是,网络用户的使用频率越来越高,选择哪家银行、哪家银行容易使用已成为用户最关心的问题。
既然是服务,只有以用户为中心,制作出让用户满意的产品,才能提高用户的粘性,现在才能提高利益。
3.重视网银人才储备
关于国外网络银行建设的先进经验,我们应该学习国外电子货币开发的技术方向,把握世界网络金融发展的方向,进一步加强南疆网络银行建设的科学规划,同时加强我们培养和引进高级复合型人才 网络银行建设需要高级复合型高级技术人才和管理人才。 各大城市银行要面向未来,认真探讨这些人才的培养途径和培养方式,为南疆网络银行的发展积累力量。
(三)在安全方面
网络银行的安全问题,关键在于能否健全地在南疆发展。 要做好网络银行安全工作,需要银行、政府、个人三方的合作,净化网络银行的利用环境,提高网络银行安全的效用,充分发挥网络银行的作用。
1.银行方面
对于当前网络银行存在的不完备之处。 法规不健全的各种风险国内商业银行为了发展网上银行,必须采用适当的加密技术和措施,保证网上交易的保密和真实性。 多个防火墙、SSL协议、128位加密、电子认证技术等。
2.政府方面
政府部门加强网络银行安全监管,明确网络银行用户权益保障问题法律法规。
目前中国政府部门对网银安全的明确法律法规监管和广大网银用户权益保障问题,一旦发生网银安全事故,究竟谁负责还是比较模糊。 另外,现在中央银行在传统银行对商业银行进行监督管理,但在网络银行时代,由于处理过程的抽象化、机构网的虚拟化,现在的监督管理方式在效率、质量等方面有很大折扣。 因此,为了解决网络银行的安全问题,相关金融监督当局必须对网民网络银行的安全性和权益问题进行法律保护和支持。
3.个人方面
第一,我们要经常升级计算机系统。 第二个是防病毒软件、防火墙的安装以及随时的升级和防病毒。 第三,平时尽量选择大型而有名的网站,以免中毒。 四是尽量不要在公共电脑上使用自己资金的账户和密码。 第五,在条件允许的情况下,安装系统后也要确认电脑的安全,然后在自己的电脑上制作备份,在使用资金帐户之前进行系统的恢复。
总之,结合自己的特色,寻找商业核心竞争优势,是网络银行发展的前提。 网络银行只有发挥自己的优势才能站起来。 在网上银行的发展中,需要注意一些重要因素:安全是立足点,特色收益模型是持续发展的基础,创新技术的应用是灵魂,高级营销手段是重要的一环。
总  结
 网络银行与传统银行相比有很多优点,但是网络银行并不能取代传统银行。 尽管如此,网络银行是21世纪银行业的重要场所,也将银行业的经营扩大到了新的领域。 南疆网络银行存在着各种各样的问题,但是世界上很多银行都在加快开发网络金融服务,不断开展新的网络业务,在了解网络银行的现状的基础上,确定了当前网络银行存在的问题,并且, 对网络健康发展提出一些政策,希望南疆网上银行能发挥自己的优势,同时要注意,安全性能是立身之本,特征利润模式是可持续发展的基础,创新技术应用是灵魂,高营销手段是重要的一环 以此加强南疆网络银行的发展。 
 
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